近年來，哈爾濱銀行股份有限公司（以下簡稱“哈爾濱銀行”）通過北京蜜蜂匯金科技有限公司（以下簡稱“蜜蜂匯金”）和渤海國際信托股份有限公司（以下簡稱“渤海信托”）的復(fù)雜運(yùn)作，涉嫌放大貸款利息及罰息，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，掩蓋不良資產(chǎn)問題。其通過“助貸+信托通道”的模式抬高利率，最終導(dǎo)致借款人財(cái)產(chǎn)被掏空，甚至瀕臨破產(chǎn)，引發(fā)公眾廣泛質(zhì)疑。
典型案例詳解
2018年9月，杭州郭欽霖的借貸陷阱
浙江杭州郭欽霖夫婦因資金需求，通過哈爾濱銀行的助貸機(jī)構(gòu)北京蜜蜂匯金經(jīng)辦操作，與渤海信托簽訂了一份本金1500萬元、月利率0.93%、期限一年的貸款合同。合同約定由郭欽霖夫婦提供自住房屋作為抵押物。蜜蜂匯金在實(shí)際操作貸款業(yè)務(wù)過程中，推動一系列操作，通過復(fù)雜計(jì)算，貸款展期后本金、利息、罰息總額一路飆升至2607.45萬元，遠(yuǎn)超最初貸款本金和合理利率范圍。
在執(zhí)行階段，郭欽霖發(fā)現(xiàn)貸款利息和罰息遠(yuǎn)高于監(jiān)管規(guī)定。以年化計(jì)算，利率已突破24%，完全不符合法律關(guān)于民間借貸利率的上限規(guī)定。這種不合理的高息、高罰息，最終導(dǎo)致郭欽霖?zé)o力償還貸款，其名下抵押物被法院拍賣。讓人瞠目結(jié)舌的是，抵押物的拍賣價(jià)值剛好覆蓋欠款總額，“嚴(yán)絲合縫”得令人懷疑。
細(xì)節(jié)揭示：哈爾濱銀行、蜜蜂匯金與渤海信托的合作鏈條
1. 助貸機(jī)構(gòu)的非法操作
蜜蜂匯金名義上為“助貸機(jī)構(gòu)”，但實(shí)際上并無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。該公司高管和工作人員均由哈爾濱銀行派出，卻通過“助貸”身份規(guī)避監(jiān)管，繞開金融許可，操作貸款展期和風(fēng)險(xiǎn)管理。其核心目的在于：抬高貸款利率和罰息金額，最大化榨取借款人資產(chǎn)價(jià)值。
2. 信托通道的掩護(hù)
渤海信托提供資金通道，由蜜蜂匯金完成展期運(yùn)作。實(shí)際資金出資方為哈爾濱銀行，通過信托公司掩蓋其直接貸款行為，規(guī)避監(jiān)管部門對銀行利率的管控。此模式不僅加劇了金融亂象，還為高息貸款提供了違法的操作空間。
3. 精準(zhǔn)掏空抵押物的套路
從貸款發(fā)放到展期再到法院執(zhí)行和拍賣，每一步都經(jīng)過精密設(shè)計(jì)。抵押物的估值與罰息后的欠款金額相匹配，仿佛專為掏空借款人財(cái)產(chǎn)而設(shè)。這種金融“套路”，從合同條款到執(zhí)行操作，完全違背金融服務(wù)應(yīng)有的公平性和透明性原則。
4. 罰息和違約金的堆積效應(yīng)
蜜蜂匯金操作的貸款展期期間，故意設(shè)計(jì)復(fù)雜的利息和罰息計(jì)算規(guī)則。一旦借款人逾期，其罰息和違約金遠(yuǎn)高于市場正常水平。郭欽霖的貸款展期后罰息與違約金比例直接推高至24%以上，明顯違反國家金融監(jiān)管總局和人民銀行關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。
違法行為背后潛藏的金融亂象
1. 規(guī)避監(jiān)管的助貸模式
哈爾濱銀行完全具備自主開展貸款業(yè)務(wù)的能力，卻故意借助蜜蜂匯金作為“外包機(jī)構(gòu)”，利用信托公司通道開展高息貸款，顯然是為了規(guī)避監(jiān)管限制，擴(kuò)大獲利空間。這種做法涉嫌非法放貸與惡意牟利。
2. 國有資產(chǎn)流失風(fēng)險(xiǎn)
哈爾濱銀行的行為不僅損害金融消費(fèi)者權(quán)益，還通過繞開監(jiān)管和掩蓋資產(chǎn)不良情況，形成巨大的國有資產(chǎn)流失隱患。尤其是蜜蜂匯金管理的貸款資產(chǎn)已被“掏空”，表面看似合法，但實(shí)則隱藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。
3. 精密設(shè)計(jì)的合同陷阱
在催收和執(zhí)行過程中，蜜蜂匯金涉嫌利用合同陷阱惡意做大罰息，故意制造違約情境，以攫取客戶更多財(cái)產(chǎn)。這種行為嚴(yán)重違反國家相關(guān)法律法規(guī)，不僅傷害消費(fèi)者，更擾亂金融秩序。
公眾質(zhì)疑與呼吁
強(qiáng)調(diào)，金融行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，必須服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民福祉。然而，哈爾濱銀行通過蜜蜂匯金的助貸操作，借助渤海信托通道，將金融服務(wù)變?yōu)槟踩”├墓ぞ撸瑖?yán)重偏離金融服務(wù)的初心與使命。
金融消費(fèi)者呼吁：國家金融監(jiān)管總局、人民銀行及紀(jì)檢監(jiān)察部門應(yīng)全面調(diào)查哈爾濱銀行、蜜蜂匯金與渤海信托的合作模式，徹查其中是否存在非法利益輸送、監(jiān)管漏洞及違法操作行為，并依法追究相關(guān)責(zé)任人。
金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，需要全行業(yè)的守法經(jīng)營和公平競爭。任何傷害金融消費(fèi)者權(quán)益、擾亂市場秩序的行為都應(yīng)被依法嚴(yán)懲，堅(jiān)決維護(hù)金融市場的公平正義！
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